■「金利、また上がるってよ」

朝のニュースを見て、思わずコーヒーをこぼしそうになった人。 きっと、あなたもそのひとりじゃないでしょうか。

2026年4月。 住宅ローン金利がまた動く。 “また”という言葉が、もう生活の一部になってしまったのが切ない。

でも、ここで立ち止まるのはもったいない。 金利が動くなら、こっちも動けばいい。 家計は守れる。まだ間に合う。

今日は、専門家としての10年の経験と、 あなたの隣に座って話す友人としての温度で、 「明日やるべき見直し術」 を話します。

■【まず結論】

金利が上がるときは、“焦らず、でも止まらず” が正解。

焦って動くと失敗する。 でも、何もしないともっと痛い。 この絶妙なラインを歩くのが、住宅ローンの難しさ。

僕も昔、焦って固定金利に乗り換えて、 半年後に「変動のままでよかったじゃん…」と頭を抱えたことがあります。 あのときの、銀行の待合室の空気の冷たさ。 妙に静かで、時計の秒針だけがやけに大きく聞こえた。

だからこそ、今日は“焦らないための知識”を渡します。

■【2026年4月の金利改定で何が起きる？】

ざっくり言うと、こう。

• 変動金利 → 据え置き or 微増
• 固定金利 → じわっと上昇
• 10年固定 → 上がりやすいゾーン

特に10年固定は、 “これから上がるかも” という空気を先取りして動くので、 今回も例外じゃない。

ただし、ここでひとつ断言します。

「変動金利は、まだ“終わり”じゃない」

ネットでは「変動は危険」と煽る声もあるけれど、 僕の偏見を言うなら── 変動は“使いこなせば強い”。

もちろん、リスクはある。 でも、リスクを理解していれば怖くない。

■【明日やるべき見直し術①】

“返済計画を“今の金利”で書き直す”

これ、やってる人が驚くほど少ない。

金利が上がるとき、 まずやるべきは“借り換え”でも“固定化”でもない。

返済計画の書き直し。

紙でもスマホでもいい。 今の金利で、

• 月々いくら？
• 総返済額はいくら？
• 金利が0.1％上がったらどうなる？

これを書くだけで、 “何をすべきか” が勝手に見えてくる。

僕は昔、これをサボって痛い目を見た。 金利が上がったのに、返済額をそのままにして、 気づいたら利息ばかり払っていた時期がある。

あのときの通帳の手触り。 薄くて、頼りなくて、 ページをめくるたびに胸がざわついた。

だから言う。 返済計画の書き直しは、明日やるべき最優先。

■【明日やるべき見直し術②】

“繰り上げ返済のタイミングを決める”

繰り上げ返済は、 “やるかどうか” より “いつやるか” が大事。

僕の偏見ですが、 ボーナス一括返済は微妙。

理由はシンプル。 ボーナスって、気持ちが大きくなる。 つい家電を買ったり、旅行に行ったりして、 返済に回すはずのお金が消える。

僕も一度やらかした。 「ボーナス出たし、繰り上げ返済しよう！」 と言っていたのに、 気づいたら新しいソファを買っていた。

あのときのソファの座り心地。 ふかふかで、罪悪感だけが重かった。

だから、 繰り上げ返済は“日付を決めて”やる。

• 毎月5日
• 半年に1回
• 誕生日
• 結婚記念日

なんでもいい。 日付を決めると、続く。

■【明日やるべき見直し術③】

“借り換えの“条件”だけ先に決める”

借り換えは、 “やるかどうか” を悩むと沼にハマる。

だから、 “やる条件” を先に決める。

たとえば：

• 金利差が0.3％以上
• 手数料を含めて10年でプラスになる
• 団信の条件が良くなる

この3つのうち2つを満たしたら、 “借り換えGO” と決めておく。

僕はこれを決めてから、 借り換えのストレスが一気に減った。

■【明日やるべき見直し術④】

“固定金利にするなら“期間”を短くする”

固定金利は安心。 でも、長期固定は高い。

僕の偏見ですが、 35年固定は“安心料が高すぎる”。

もちろん、 「絶対に返済額を変えたくない」 という人には向いている。

でも、 “家計を守りながら柔軟に動きたい” という人には、 10年固定 → 変動 という組み合わせが強い。

■【明日やるべき見直し術⑤】

“家計の“固定費”を1つだけ削る”

住宅ローンの見直しと同時にやると、 効果が倍になる。

僕のおすすめは 「通信費」。

理由は簡単。 削っても生活の満足度が下がりにくい。

僕は昔、 格安SIMに変えたとき、 最初は不安だったけど、 実際に使ってみたら何も変わらなかった。

むしろ、 月の請求額が軽くなって、 心まで軽くなった。

■【まとめ】

2026年4月の金利改定。 確かに不安。 でも、 不安は“行動”でしか消えない。

明日やるべきことは、たった5つ。

• 返済計画を書き直す
• 繰り上げ返済のタイミングを決める
• 借り換えの“条件”を決める
• 固定金利は“期間短め”で考える
• 固定費を1つだけ削る

どれか1つでもやれば、 あなたの家計は確実に強くなる。

そして何より── あなたはひとりじゃない。 こうして情報を取りに来ている時点で、 もう半分は勝っている。

隣で話している僕は、 その続きを一緒に考えるだけです。